我需要多少业主保险?

使用这些指导方针来保护你的房子和你的资产,提供足够的保险范围

如果发生灾难,你会想要足够的房主保险来重建你的房屋结构,帮助替换你的财产,在你无法住在自己的房子里时支付费用,以及在对他人承担债务时保护你的金融资产。使用这些指导方针来帮助确定你需要的覆盖范围和数量。


确定你的房屋结构需要多少保险

标准的房主政策为火灾、雷电、冰雹、爆炸等灾害提供保险。那些生活在有危险的地区的人洪水地震也需要为这些灾难提供保险。在任何情况下,你都希望保单的限额足够高,以支付重建房屋的费用。

你买房子的价格(或当前的市场价)可能比重建成本高或低。如果你的保险限额是基于你的抵押贷款(正如一些银行要求的那样),它可能不足以支付重建成本。

虽然你的保险公司会为你的房屋结构提供一个推荐的保险范围,但这也是一个自学的好主意。为了确保你的房子有适当的结构覆盖,考虑:

影响房屋重建成本的主要因素

  • 当地的建设成本
  • 建筑的面积

要想快速估算出你需要的保险金额,你可以将你的房屋总面积乘以当地每平方英尺的建筑成本。(请注意,重建估计中没有考虑土地的因素。)要了解你所在社区的建筑成本,可以打电话给当地的房地产中介、建筑商协会或保险代理。

影响房屋重建成本的细节

  • 外墙施工框架,砌体(砖或石头)或贴面的类型
  • 房屋的风格,例如,牧场式或殖民地式
  • 浴室和其他房间的数量
  • 屋顶的类型和使用的材料
  • 其他建筑物如车库,棚屋
  • 特殊功能,如壁炉、外部装饰或拱形窗户
  • 不管是房子还是房子的一部分都是定制的
  • 你所做的为你的家增值的改进,例如增加了第二个浴室,或厨房的装修

其他的考虑

你的家是否符合规定

建筑法规会定期更新,并且可能在你的家建成后发生了重大变化。在房屋损坏的情况下,你可能会被要求按照新法规重建房屋,而房主的保险政策(甚至是保证重置成本的政策,见下文)通常不会支付额外的费用。如果你怀疑你的房子的某些部分不符合当前的建筑法规,考虑为你的政策获得一个认可,称为条例或法律,支付一定的金额,使房子在受保护的维修期间符合法规。

你的房子是否比较老,具有难以替代的特点

老房子上可爱的特色——比如墙壁和天花板的装饰和雕刻——重建起来很昂贵,因此一些保险公司可能不会提供更换保单。

如果你拥有一个老房子,你可能需要购买一个修改的重置成本政策。这意味着,该政策不会用类似的材料来修复或替换老式房屋的典型特征(如灰泥墙),而是将支付使用当今标准建筑材料和施工技术进行的维修费用。

允许可能提高建筑材料成本

通货膨胀会影响重建成本。如果你打算在一段时间内拥有自己的房子,可以考虑在你的政策中增加一个通胀防范条款。当你更新你的保险时,通货膨胀保护自动调整居住限制,以反映你所在地区当前的建筑成本。

在飓风或龙卷风等重大灾难之后,建筑成本可能突然上升,因为建筑材料和建筑工人因需求广泛而增加。这个价格颠簸可能会推动房主政策限制的重建成本,并留下短暂的。为了防范这种可能性,保证更换成本政策将支付任何在灾难发生之前重建您家的费用。同样,延长的更换成本政策将支付高于限额的额外20%(可能更多,根据保险公司)。

确定你的财产需要多少保险

大多数业主保险政策为你的财产提供大约50%到70%的保险你的住所。然而,这个标准量可能不够,也可能不够。想知道你是否有足够的覆盖范围:

对你的个人物品进行家居盘点

为了准确评估你所拥有的价值,最好是进行房屋盘点。一份详细的财产清单不仅能帮你弄清楚你需要多少保险,还能作为一个方便的记录。如果你的任何或所有的东西被偷或损坏的灾难清单将使申请索赔更容易。

有几个应用程序可以帮助你整理房屋清单我们的文章如何创建一个家庭库存也能帮上忙。

当你检查你的财产时,考虑一下你是想为它们的实际现金价值投保(保险公司为旧物品支付的钱比你为新物品支付的钱少),还是为替换费用投保(包括替换物品的费用)。对于房主来说,重置成本保险的价格要高出约10%,但从长远来看,这通常是一项值得的投资。(注意财产的洪水保险只以实际现金价值为基础。)

如果你认为你需要更多的保险,联系你的保险专业人士,询问你的个人财产的更高限额。

盘点一下你昂贵的物品

一份标准的房主保险对珠宝、银器、收藏品和皮草等物品的保险金额是有限制的。例如,珠宝保险可能被限制在2,000美元以下。一些保险公司可能也会对他们为电脑支付的费用设定一个限制。

查看你的保险单(或咨询你的保险专业人员),了解你对任何昂贵物品的保险范围。如果你的房屋库存中有一些物品的限制过低,考虑购买一个特殊的个人财产浮动或背书。这将允许您单独保险贵重物品或作为一个集合,有明显更高的保险限额。

确定你需要多少额外的生活费用保险

额外生活费用(ALE)是一个非常重要的特点,一个标准的业主保险政策。如果你因火灾、严重风暴或其他有保险的灾难而不能住在自己的房子里,ALE会支付临时住在其他地方的额外费用。它涵盖了酒店账单、餐厅餐费和在你的房子重建期间发生的其他生活费用。

如果你出租你的房子的一部分,这个保险还会补偿你的租金,如果你的房子没有被摧毁,你会从你的房客那里收取租金。

许多保险公司会为你的房子提供大约20%的保险。但不同公司的ALE覆盖范围不同。例如,有些保单在有限的时间内提供无限的保险金额,而其他保单可能只对保险金额设置限制。在大多数情况下,你可以增加ALE保险额外的保险费。

确定你需要多少责任保险

业主保险的责任部分包括你或你的家庭成员或宠物对他人造成的身体伤害或财产损害的诉讼,以及所产生的诉讼费和判决的损害赔偿。

你应该买足够的责任险来保护你的资产。大多数业主保险政策提供至少价值10万美元的责任险,但数额更高,越来越多的人建议业主考虑购买至少价值30万美元到50万美元的责任险。

如果您拥有的财产,或者有价值超过您的政策责任限额的投资和储蓄,请考虑购买单独的超额责任或伞策略。

考虑一下保护伞或超额责任政策

伞或超额责任政策提供覆盖超过和超过您的标准家庭(或汽车)责任政策限制。这些保单在您使用完基础保单中的责任保险后开始赔付。除了提供额外的金额保险外,伞式或超额责任保险通常提供比标准保险更广泛的保险。

保护伞政策的成本取决于你有多少基础保险以及你所代表的风险类型。你的潜在责任险越大,保护伞或超额保单就越便宜。要想投保伞式或超额保单,大多数公司会要求你在标准的房主保单上至少缴纳30万美元的潜在责任险。

下一步:了解如何创建房屋库存。

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